Cómo Funcionan los Seguros de Vida

Recomendaciones para el consumidor

• responsabilidades o deudas

• ingresos

• gastos finales o costos del funeral

• gastos para la educación de un hijo

• costos médicos

• transición ordenada en sociedades y empresas

• personas claves

Información Básica sobre los Seguros de Vida

• su edad

• sexo

• condición médica

• si fuma

• sus pasatiempos y ocupación.

¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

• ¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?

• ¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos u otras deudas?

• ¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?

• ¿Necesitarán dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignación de sus bienes?

• ¿Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos sucesorios?

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

 

Cómo comprar un Seguro de Vida para Usted o para alguien más

Tipos de Seguro de Vida

Seguros de Vida de Término

• La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada
  año basándose en su edad cuando usted renueve la póliza.

• La póliza a término nivelado se vende con términos de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro está diseñada para que sea la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que su prima de seguro será la misma.

Características del Seguro de Vida de Término

• su salud empeora después de comprar la póliza de término

• usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida

• usted quiere tener una póliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.

Pagos del Seguro de Vida de Término

• La cobertura de término nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su primade seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o aumentará según la frecuencia estipulada
• La cobertura de término decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el término según la frecuencia estipulada. Por ejemplo, una póliza temporal decreciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuirá $5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará $50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también disminuye cada año. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una versión de este tipo de seguro de vida de término.
• La cobertura de término creciente paga un beneficio por muerte sobre el término según la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en el doceavo año, la póliza pagaría alrededor de $155,000. Las primas típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.

Seguro de Vida Permanente

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente

 

Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Otros Tipos de Seguros de Vida

Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo

Modificación de su Cobertura

• El seguro de vida de término adicional le añade cobertura de vida de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida permanente de $100,000 con una cláusula adicional de un seguro de término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza universal de vida.
• El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilación o el cumplir 65 años de edad.
• La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisión de muerte accidental en su póliza puede pagar el doble si usted fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
• La exención de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre su prima de seguro si usted califica como discapacitado según las definiciones de la póliza. Este beneficio continúa mientras dure la incapacidad. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años de edad.
• El beneficio acelerado por causa de muerte es una opción para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo.
  Frecuentemente las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar los cuidados que necesite al final de su vida. La cláusula adicionalgeneralmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.
• La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
• La cláusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años de edad.

Opciones de Pago

• Opción de interés. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga periódicamente el interés al beneficiario.
• Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.
• Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el beneficio por muerte indicado si él o ella vive más de lo esperado.

Conozca sus Derechos

Si Falta un Pago de su Prima de Seguro

Si su Póliza se ha Vencido

La Compra de un Seguro de Vida

Periodo de Prueba

Cómo Escoger la Cantidad Correcta

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida

• Investigue a la compañía. La fortaleza financiera de una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor 011 4338 4000 o si usa el sitio
  Web de la SSN Superintendencia de Seguros de la Nación en Argentina
• Utilice su periodo de prueba gratis. Las pólizas en le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.

• Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Confirme que la tabla muestre un valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros y no una proyección financiera de lo que la compañía paga actualmente. Las proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la póliza. Es posible que gane
  mucho menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores
  en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
• Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su póliza harán que sus primas de seguro se desaparezcan durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro más altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
• Algunos agentes también venden inversiones de retiro y préstamos estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en unainversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
• Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesión, fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente una póliza como un seguro de vida es una declaración falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de Masterforum 011 4816 0555 o la SSN 011 4338 4000.
• Varias guías sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:o Nunca pague una póliza con dinero en efectivo.

  o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.

  o Considere a la compañía antes de comprar un seguro por teléfono o en la primera visita.

  o Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida

Impuestos

• acreedores
• todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
• ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.

Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva

Considere lo siguiente:

• Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
• El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre que usted dio una declaración falsa en la solicitud de su póliza, no pagará el beneficio por muerte.
• Si el cambiar a una póliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una póliza de vida permanente, su valor en efectivo podría ser reducido por las cuotas de rescate.
• Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la póliza vieja.
• Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
• La ley les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo más conveniente.