Utilidad de los Seguros de Vida reportaje a Walter Wörner
| Walter Wörner |
| Consultor externo de Masteforum especializado en: Seguros de Personas |
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TdS: Walter nuestra idea era analizar la utilidad de los seguros de vida utilizados para algunos fines específicos.
WW:
Básicamente planteamos dos ámbitos donde podemos desarrollar coberturas específicas: el ámbito personal y familiar, y el ámbito de la empresa En este último caso tenemos
seguros de continuidad: básicamente el seguro de socios, que a través de un mecanismo financiador como el seguro de vida permite – frente a la muerte de un socio- financiar la compra de la cuota parte del socio fallecido. Es un seguro que se está empezando a difundir bastante bien y hay varias organizaciones que lo están ofreciendo activamente. También
para el caso de la empresa está el seguro de “hombre clave” (“Key man insurance”) que básicamente le permite al empresario cubrir un bache que se le produce en términos de recursos humanos ante la desaparición de quien de alguna manera contribuye a la generación de resultados. Acá básicamente cubrimos el riesgo de muerte o invalidez de personas “clave” de la empresa. Después tenemos
algunos seguros más conocidos, refiriéndonos en términos de necesidades y aspiraciones de las personas que pueden ser cubiertos a través de seguros de personas, específicamente seguros de vida y de retiro. Es el caso de los seguros de deudores, en general contratado en forma colectiva por instituciones que prestan plata (bancos), aunque también puede ser contratado en forma individual para garantizar la cancelación del saldo de deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor. También el seguro
de continuidad médica, lo mencionó el directivo de CNP Assurances que entrevistaron recién, que a través de un seguro de vida colectivo -varias entidades de medicina prepaga lo tienen contratado- permite garantizar la continuidad de la cobertura para los integrantes de un grupo familiar cubiertos al momento del fallecimiento de quien pagaba el arancel de ese servicio, por uno o dos años. Tenemos
el seguro de continuidad de estudios, llamados de beca escolar…algunos se instrumentan a través de seguro de vida colectivos, que permiten finalizar los estudios de los hijos ante el fallecimiento del padre o quien pague la cuota del estudiante; también hay seguros de educación que permiten acumular fondos -esta es otra clase de planes- con la finalidad de financiar la educación de los hijos e incluso de los nietos, tanto para estudios universitarios, de pos-grado o algún tipo de especialización. TdS: Para el caso del
seguro de becas contratado por el colegio, entendemos que no debe ser un producto muy caro tomando en cuenta que hay una gran cantidad de cápitas, que se pagan mensualmente y no son tantos los casos de fallecimientos de los padres. WW:
Definitivamente. Es un seguro absolutamente ideal, pero muchos colegios son un poco reacios a contratarlos, en especial en contextos inflacionarios como el actual donde probablemente tengan primero que cubrir otros costos y no quieran trasladar a la cuota, al arancel, un costo de un seguro. Son seguros en
general baratos, obviamente desde el punto de vista técnico dependerá de cual sea la distribución por edades y los alumnos que hay por ciclo escolar: por un lado tenés chicos muy chicos, que disparan capitales muy altos y por el otro tenés jóvenes en edad más avanzada, en los últimos años del ciclo escolar, donde hay más riesgo desde el punto de vista de capital, pero más riesgo desde el punto de vista de la edad. Se hace un estudio caso por caso y hay que tener en cuenta las sumas aseguradas, que es un múltiplo de la cuota que faltan hasta la finalización de los estudios. Es un plan perfectamente
implementable y se viene ofreciendo hace tiempo…en una de las aseguradoras en las que trabajé en la década del ’80 hicimos una campaña, visitamos cerca de 200 colegios y todavía hay alguna de esas pólizas vigentes. En concreto no hay
tantas cosas nuevas, sino que simplemente el productor de seguros tiene que mirar hacia el lado de las necesidades de la gente y sobre todo las posibilidades que nos ofrece cualquier grupo de gente unidas entre sí por un interés específico, que en función del motivo que los vincula podemos armar coberturas con un “packaging” específico mediante seguros de vida: muerte, invalidez, accidentes, etc. TdS: Estamos viviendo un resurgimiento fuerte del seguro de vida en nuestro país ?
WW:
Lo del resurgimiento es un tema cíclico que obviamente acompaña el crecimiento de la economía, pero diría que el seguro de vida tuvo épocas donde estuvo mucho más desarrollado que ahora; la depresión más profunda se dio a fines del 2001/2002. Creo que las consecuencias de esa crisis, por suerte la industria las ha revertido y claramente estamos en un resurgimiento, pero estamos lejos de los niveles de otra época por una cuestión de confianza en el sistema y en los instrumentos que uno puede desarrollar, sobre todo en el tema del ahorro. Se
venden más seguros pero hay un costado que está relacionado con la prolongación de la vida. La vida afortunadamente vive cada vez más, pero esto plantea enormes desafíos en términos de cómo financio la continuidad de un determinado nivel económico que haya alcanzado una persona, si llega con vida a su etapa de retiro. Eso
también, a través de seguros de vida o de retiro, podemos de alguna forma ayudar a la gente a complementar su jubilación o directamente -como en el caso de muchos trabajadores independientes o las personas que tienen un nivel de ingresos por encima de la media- construirle un plan propio de jubilación, ya que viendo las cifras del sistema oficial el beneficio jubilatorio promedio tiende a la mínima. Cualquier
persona que aspira a vivir por lo menos decorosamente sus últimos años tiene que pensar lo antes posible cómo hace para ahorrar de alguna manera y los seguros de vida y retiro constituyen una alternativa bastante razonable y con un margen de seguridad mayor que otras opciones desde los servicios financieros TdS:
Justamente vemos que la complementación del seguro de retiro para generar un mayor ingreso podría garantizar una jubilación futura, teniendo en cuenta lo que pasó con las AFJP. WW:
Sí, pero no sólo el seguro de retiro. El seguro de retiro por definición claramente tiene fines previsionales, aunque uno lo puede utilizar para cualquiera de las circunstancias de la vida, cualquier contratiempo u oportunidad, vos tenés un fondo que se va acumulando hasta la edad convenida de retiro, pero hasta ese momento podés disponer libremente de ese fondo. De cualquier
manera, a través de seguros de vida también, se ve que hay compañías que muy fuertemente promueven la contratación de seguros que poseen un elemento de ahorro importantísimo, en muchos casos es el único objetivo que la gente busca al tomar este tipo de seguros y que le ofrecen muchas seguridades y garantías que otro tipo de instrumentos financieros no ofrecen. Además, para el segmento medio
de la población, da la posibilidad de “sistematizar” el ahorro, que es bastante difícil por más que uno sea un experto en inversiones…no hay nada mejor que los seguros de vida o retiro para ahorrar plata para el futuro o para cualquier cosa que te pueda ocurrir en el medio. Agrego
un último elemento, que lamentablemente fue eliminado a fines del 2008 con la eliminación del régimen de las AFJP, que es el tratamiento fiscal favorable para los seguros de retiro; subsiste sí para los seguros de vida que puede ser aprovechado para deducir anualmente casi $ 1.000. Más
allá de que AVIRA y los aseguradores en general pretenden que se actualice ese monto, es un importe que alcanza a muchos asegurados teniendo en cuenta que la desgravación de esos $ 1.000 de la base imponible para determinar el impuesto a las ganancias es una muy buena suma, teniendo en cuenta que la ley de impuesto en las ganancias admite la deducción para las primas que corresponden al seguro de muerte. Es
una herramienta interesante y hoy hay mucha gente que cerca de la finalización del ejercicio fiscal demanda un asesoramiento especializado en materia impositiva, para tratar de “esterilizar” lo máximo posible el impuesto a las ganancias usando este beneficio a favor de uno mismo, de la familia o de la empresa. Fuente: Tiempo de Seguros / Edición 99
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