10Mar, 2016
Me quiso robar 25 años antes
Historia desopilante si la hay,
Javier llegó junto a su auto estacionado en la calle, cuando estaba accionando el comando de apertura de la puerta, vió que le habían destrozado el vidrio de la ventana, inmediatamente fué rodeado por 2 ladrones que le gritaron:
– Vamos a retirar los $ 6.000.000 que tenés en tu cuenta ahora mismo o te matamos !!!
Javier es de mediana talla, no impacta por su físico, pero desde pequeño practica artes marciales, nunca pensó que iba a tener que enfretar esta situación y su reacción fué de una persona entrenada para actuar con calma en esta circustancia.
Con 3 tomas redujo a los 2 delincuentes con rapidéz sin necesidad de lastimarlos, unos transeúntes presenciaron el hecho y ayudaron llamando a la policía que estaba a 100 metros.
Hasta aquí es una reiterada historia de inseguridad que deben enfrentar muchos ciudadanos, pero lo incomprensible era la suma de $ 6.000.000 que le exigían los delincuentes.
Javier es empleado en una empresa de sistemas, tiene su auto y contados ahorros, alquila el departamento donde vive con su pareja, sus padres comerciantes de barrio.
Interrogando a los detenidos en la comisaría se aclaró la duda.
Javier tenía sobre la butaca del acompañante una proyección a su nombre de un plan de retiro que un Asesor le había proyectado.
Al romper la ventana, revisaron la guantera encontrando el mismo nombre en los documentos del auto y la proyeccíon. Para los ladrones un plan a 25 años o un extracto bancario era lo mismo.
Por suerte no necesitó explicarles que llegaron 25 años antes.
«Ellos no hubiesen entendido como uno puede comenzar hoy con $ 1.000 por mes a planificar un exitoso futuro financiero en 25 años».
8Mar, 2016
Planificar el retiro
Una propuesta para aliviar la congestión de los sistemas previsionales a consecuencia de la longevidad de sus beneficiarios.
Las satisfacciones traídas por los avances en la ciencia son muchas, la vida es confortable, las comunicaciones veloces, la clase media viaja por el mundo y se vive más tiempo, mucho más.
Las injusticias persisten, pero hay menos hambre en el mundo, menos pobreza y aun ante un mundo ya poblado por más de siete mil trescientos millones de personas, escasamente el 11% la pasa realmente mal, el resto se las va a arreglando y en este sentido el progreso ha sido enorme.
Si la política lo desea, la política lo arregla. Hoy la producción mundial de alimentos alcanza para más de 8 mil millones de personas, no hay razones para que haya hambre.
Las comunicaciones permiten saber de las plagas y las epidemias tan pronto se presentan y ya ninguna compromete la vida de un alto porcentaje de la humanidad por mucho tiempo.
Las guerras son una constante, la ciencia ha podido curar casi todo menos la estupidez y principalmente su expresión mas idiota, el terrorismo fundamentalista, pero aun así no son de esas guerras épicas que provocaban millones de muertos, matan por goteo, en general los guerreros han sido reemplazados por asesinos. Hay, y había, dignidad en la condición de soldado, la de terrorista no es una condición, es una perversión.
Sin embargo hay una bomba de tiempo llamada congestión por sobrevivencia, que tiene el potencial de consumir todo el patrimonio de las personas, endeudar a sus descendientes, y que ya ha contaminado con dudas toda la estructura social de sustento en la vejez como se la conoce hoy.
El sistema tiene que ser descongestionado. Los trabajadores se siguen retirando a la misma edad y mueren mucho mas tarde con el agravante que las mujeres viven aun una vida más larga y constituyen la mayoría de las pensiones vigentes.
La congestión solo puede ser aliviada mediante un nuevo modelo de gestión del tema, ya no tan simple como el de dividir las personas entre activos y pasivos, no se puede solucionar nada usando la misma fórmula que llevo a una acumulación de pasivos como nunca se vio antes.
La formula tiene que ser disruptiva y no solo debe descongestionar el sistema de retiro sino el de salud en la vejez, ya que las personas consumen el 90% de todos su gastos en salud en sus últimos 3 años de vida, así que ante semejante perspectiva, cuanto más tarde comiencen a gastar mejor para la calidad de los servicios a prestar.
La edad de retiro de 65 años y la edad promedio de fallecimiento han sido usualmente separados por 90 meses en promedio, ese dato “usual” ha
perdido validez y hoy podemos pronosticar con cierta certeza que el número puede rondar los 180 meses, creando una multitud de beneficiarios
que agotan los recursos, que ingresan al mismo ritmo y egresan lentamente, generando un panorama cada vez más sombrío.
perdido validez y hoy podemos pronosticar con cierta certeza que el número puede rondar los 180 meses, creando una multitud de beneficiarios
que agotan los recursos, que ingresan al mismo ritmo y egresan lentamente, generando un panorama cada vez más sombrío.
Si aceptamos para el comentario una sobrevivencia proyectada de 83
años, el alto mantenimiento en salud seguramente empieza a los 75 años y
desde allí crece sin parar. El sistema lucha con la ayuda de la medicina para mantener vivos y con buena calidad de vida a toda la multitud que lo habita y lo exprime más allá de lo posible.
años, el alto mantenimiento en salud seguramente empieza a los 75 años y
desde allí crece sin parar. El sistema lucha con la ayuda de la medicina para mantener vivos y con buena calidad de vida a toda la multitud que lo habita y lo exprime más allá de lo posible.
Una mirada más cercana va a mostrar que el consumo se incrementa a los 60, se acelera todo el tiempo hasta los 76 y se convierte al turbo consumo luego de esa edad.
Malas noticias, entre los 69 y los 83 hay catorce años, de donde seguramente y por el arduo trabajo de la ciencia, la barra de los 83 se habrá corrido mucho mas adelante cuando se llegue a ese mojón y quizás ya nos hayamos bendecido con un nuevo período de turbo-consumo II de los 83 a los 89 si no a los 95 o más.
¿Cuántos casi – centenarios hay hoy en su familia? ¿Cuántos había tan solo dos décadas atrás? No se puede caer en el lugar común de comparar los años de aporte con los años en la pasividad, la tecnología y el avance de la ciencia son un factor externo al problema que se discute lo que produce un incremento permanente de la necesidad de financiamiento que no hay ser humano normal en este mundo que pueda cubrir solo con su trabajo y retirándose a los 65 años.
Desgraciadamente la ciencia tampoco ha podido mejorar la acción de la política y quienes hacen de la misma su vida ven como muy riesgoso para sus carreras el hablar de un tema que empieza con una sentencia de muerte – políticamente hablando- “tenemos que prolongar la vida activa”.
Prolongar la vida activa, más tiempo de producción y de contribuciones y menos tiempo en la pasividad y en el consumo de servicios de salud sin aportes, resulta clave y si bien aparece como una formula imposible de encontrar, no hay tal cosa, hay que pensar en forma disruptiva, la bomba solo se desactiva corriendo riesgos.
¿Cuánto se puede alargar la vida activa? Bastante, termino obviamente ajustable por el estado físico y la profesión y seguramente hasta los 72 años con total comodidad.
Se debe pensar en este movimiento con la mente abierta y actitud creativa, un Maestro ya no se podrá jubilar a los 50 años, pero tampoco en un nuevo sistema seguiría en ese trabajo luego de esa edad y esto es aplicable a un camionero, una enfermera o un trabajador de laconstrucción.
Un examen médico y psicológico a la edad adecuada podría definir el balance potencial de cada persona para así incluirla en el nivel correspondiente de la naciente buffer – zone que separara la vida activa del retiro definitivo.
Evitar la epidemia de hambre y los ancianos convertidos en espectros depende entonces de tres factores, reducir dramáticamente el tiempo en pasividad , crear una nueva estructura laboral que permita una desaceleración constante y pausada del esfuerzo físico y el stressintelectual y fomentar y generar nuevas herramientas que puedan ser adquiridas en forma individual.
Ya no mas el día y la noche, quien haya conseguido armarse de los recursos, puede dejar de trabajar cuando le parezca, pero solo accederá a los beneficios estatutarios al final de la suma del tiempo activo más la buffer zone.
Trabajo, desacelero y me retiro, postergando esta última etapa lo más posible.
Desaceleración, una nueva etapa de la vida.
Los nuevos trabajadores podrán acceder al mercado ocupando las horas de trabajo dejadas vacantes por quienes se fueron al sistema de desaceleración y quienes hicieron uso de la opción de vivir con lo propio.
La propuesta concreta es la de dividir los trabajadores en 4 grupos en lugar de la simple división activos – pasivos.
– Un grupo de personas de hasta 65 años de edad, con sus sub – grupos (discapacitados, incapacitados laborales y personas de capacidades limitadas por su salud precaria) que trabajan jornadas regulares de 8 horas, cinco días por semana (40 horas) con aportes y contribuciones completos.
– Un grupo de personas “Jubilados Voluntarios” que obtienen una jubilación inmediata calculada con la sobrevivencia ajustada a la realidad del momento en que se vive. Esta gente opta por este retiro a los 65 años (o a los 55 las personas que han realizado trabajos de alto desgaste).
– Un grupo de personas de 55 a 65 años provenientes de trabajos de altodesgaste o requerimiento físico (construcción, choferes, maestros) más un grupo de personas de 66 a 72 años resguardadas dentro de la Buffer – Zone que trabajaran 6 horas diarias 4 días por semana (24 horas semanales) percibiendo el 80% del salario y sin pago de cargas sociales ni aportes patronales.
– Las personas que gozaran de su jubilación completa, obteniendo ese beneficio a los 73 años, con una jubilación calculada para un sujeto que comienza a recibir los beneficios a esa edad y ha dejado de contribuir al sistema a los 65 años.
Se elimina todo tipo de pensión y se reemplaza por el sistema de
OPTIMIZACION DE PENSIONES de donde en la etapa activa todos los
contribuyentes – prospectos del sistema de seguridad social deberán
seleccionar una aseguradora donde adquirir un seguro de vida pagado
totalmente a los 65 años y que ofrece como beneficio el capital necesario para adquirir una renta vitalicia inmediata al momento de la muerte del titular y cuyo monto será determinado de acuerdo a la edad de la beneficiaria/ beneficiario en el momento del acontecimiento. Si el beneficiario del seguro de vida falleciera antes que el titular, este recobraría íntegramente el monto de su reserva matemática al momento del
fallecimiento.
Para evitar que explote la bomba hay que acercarse a ella, aceptar que es peligrosa y desactivarla, el modelo de buffer zone podría constituirse en una alternativa, el único ingrediente imprescindible son los políticos valientes que comprendan e impulsen la idea, y lleven a otros a compartirla hasta generar un cambio que es impostergable.
Fuente: BuenaFuente 7/3/16
Planes de Pensiones
Planificando el éxito de tu retiro
Simplifique su Plan de Retiro
7Mar, 2016
Pagar la carrera universitaria desde la etapa primaria
Algunas compañías ofrecen planes de ahorro para la educación; ¿cuándo convienen y cuáles son los costos?
Mi hijo el ingeniero, el doctor, el abogado o el
contador es, desde hace tiempo, un sueño paternal que bastante hondo
puede calar en la cuenta corriente familiar. Si se decide por la
educación de grado privada, los desembolsos mensuales podrán ir desde $
4000 promedio hasta casi $ 15.000. En concreto, y aunque varía por
carrera y establecimiento, el valor del «paquete universitario» de
cuatro años en Buenos Aires ronda hoy en torno de los $ 200.000 para las
instituciones en promedio -sólo en concepto de cuotas- y hasta por
encima de los $ 700.000 si se trata de las casas de estudio más
costosas.
contador es, desde hace tiempo, un sueño paternal que bastante hondo
puede calar en la cuenta corriente familiar. Si se decide por la
educación de grado privada, los desembolsos mensuales podrán ir desde $
4000 promedio hasta casi $ 15.000. En concreto, y aunque varía por
carrera y establecimiento, el valor del «paquete universitario» de
cuatro años en Buenos Aires ronda hoy en torno de los $ 200.000 para las
instituciones en promedio -sólo en concepto de cuotas- y hasta por
encima de los $ 700.000 si se trata de las casas de estudio más
costosas.
Así
como las entidades ofrecen un descuento para el estudiante que abone la
totalidad del ciclo lectivo por adelantado, remontarse todavía más
atrás -mucho más atrás- en el tiempo a la hora de pagar, puede traer aún
mejores beneficios al calor del interés compuesto. Para el caso, aunque
muy lejos de estar expandido en el país, el mercado asegurador
argentino ofrece una serie de opciones para los padres con capacidad de
ahorro y resiliencia a largo plazo: un seguro de estudios
universitarios, que funciona como una suerte de boleto hacia la
formación terciaria que se paga «en muchas cuotas» y con varios años de
antelación.
como las entidades ofrecen un descuento para el estudiante que abone la
totalidad del ciclo lectivo por adelantado, remontarse todavía más
atrás -mucho más atrás- en el tiempo a la hora de pagar, puede traer aún
mejores beneficios al calor del interés compuesto. Para el caso, aunque
muy lejos de estar expandido en el país, el mercado asegurador
argentino ofrece una serie de opciones para los padres con capacidad de
ahorro y resiliencia a largo plazo: un seguro de estudios
universitarios, que funciona como una suerte de boleto hacia la
formación terciaria que se paga «en muchas cuotas» y con varios años de
antelación.
Entre los productos que ofrecen las compañías locales
hay instrumentos de ahorro con un aporte desde unos US$ 60 por mes que
favorecen el armado de un fondo, con una mínima cobertura de vida. Éste
será alimentado por los aportes mensuales continuos de la familia y
retroalimentado a su vez por los propios intereses que se generen por
las inversiones que la empresa de seguros haga con el dinero. Para
cuando llegue al domicilio la primera factura universitaria, muchos años
después, la constancia en el pago de primas y la fuerza de los
intereses responderán por las erogaciones.
¿Pero
con cuánta anticipación debería empezar a constituirse el ahorro
familiar para afrontar gastos tan significativos?
con cuánta anticipación debería empezar a constituirse el ahorro
familiar para afrontar gastos tan significativos?
Nota del Blog: Norberto Plachta junto a los asesores de Masterforum representando a CNP cuentan con más de 30 años asesorando a padres, abuelos y padrinos contruyendo modelos exitosos de Fondos para Estudios Universitarios.
Plachta detalla que disponen de planes que pueden comenzar con aportes mensuales desde mínimos de $200 o USD 60 destacando su versatílidad y flexibidad, planes que permiten aportes extras, retiros anticipados y ajustes acompañando la inflación real.
En algunas planificaciones, blindamos la construcción del capital para estudios universitarios con una protección frente a la eventualidad de una muerte prematura o incapacidad o enfermedad grave del aportante. Norberto Plachta relata una experiencia personal:
Hace
años un amigo de toda la vida me envió por email la foto de su primer
nieta, adjuntando el pedido que lo ayude a constituir un Plan de
Ahorro para los estudios universitarios para ella.
Cuando
nos reunimos me dijo: Yo no voy a ser el abuelo que le regale la cunita,
la bicicleta o juguetes para las fiestas y que no espere regalos
especiales para cumpleaños, para eso están sus padres, familiares y
amigos.
Yo pienso en su futuro en los costos de sus
estudios, y en caso de no elegir estudiar, que cuente con los fondos para iniciar la actividad que decida encarar.
Desde hace años aporta mensualmente USD 100 para su nieta, cada vez que tiene una oportunidad realiza un aporte extra.
Hace
años todos lo miraban como «bicho raro», hace unas semanas me envió una
foto tomada el último cumpleaños de su nieta en la habitación de ella
repleta de juguetes, ropa, electrónicos y accesorios.
No hicieron falta argumentos para ratificar la validez de su plan.
Algunas personas mayores tienen una sabidurida que les ha dado la
vida, sus experiencias, sus errores por eso sus elecciones o consejos son tan
ciertos.
Según Hernán López, de
la compañía Orígenes, «unos 10 años antes de que empiece la universidad
es un horizonte razonable para que se le pueda dar al fondo la
capacidad de generar la rentabilidad necesaria». Según Alfredo Turno, de
SMG Life, los tomadores de este producto suelen, no obstante, hacerlo
recién cuando el hijo termina la primaria. «El problema es que ya es un
poco tarde. Quedan sólo cinco o seis años», advierte.
la compañía Orígenes, «unos 10 años antes de que empiece la universidad
es un horizonte razonable para que se le pueda dar al fondo la
capacidad de generar la rentabilidad necesaria». Según Alfredo Turno, de
SMG Life, los tomadores de este producto suelen, no obstante, hacerlo
recién cuando el hijo termina la primaria. «El problema es que ya es un
poco tarde. Quedan sólo cinco o seis años», advierte.
Si bien la
Argentina no parece ser el país indicado para hablar del largo plazo, lo
cierto es que es en ese punto donde radica la oportunidad: cuanta mayor
antelación haya en la contratación del seguro, mayor será la proporción
del costo universitario total que será solventado con los propios
intereses que el fondo genere, y ya no con aportes de capital de la
familia. En EE.UU., por ejemplo, con un mercado más desarrollado, se
calcula que -a través de los planes de ahorro para la educación- un
tercio del total de la carrera se paga «sólo» con la renta.
Argentina no parece ser el país indicado para hablar del largo plazo, lo
cierto es que es en ese punto donde radica la oportunidad: cuanta mayor
antelación haya en la contratación del seguro, mayor será la proporción
del costo universitario total que será solventado con los propios
intereses que el fondo genere, y ya no con aportes de capital de la
familia. En EE.UU., por ejemplo, con un mercado más desarrollado, se
calcula que -a través de los planes de ahorro para la educación- un
tercio del total de la carrera se paga «sólo» con la renta.
Pablo
Etcheverry, de la aseguradora MetLife, afirma que el valor de la cuota
mensual se conforma a partir de las siguientes variables: el período
hasta que el hijo finalice la educación media, la duración estimada de
la carrera profesional en mente, el rango de costos de la universidad
deseada y, finalmente, un potencial upgrade para posgrados en el exterior, si fuera de interés.
Etcheverry, de la aseguradora MetLife, afirma que el valor de la cuota
mensual se conforma a partir de las siguientes variables: el período
hasta que el hijo finalice la educación media, la duración estimada de
la carrera profesional en mente, el rango de costos de la universidad
deseada y, finalmente, un potencial upgrade para posgrados en el exterior, si fuera de interés.
Hay,
sin embargo, un desafío: ¿cómo apuntarle a un monto final con precisión
si la inflación terminará por descolocar todo valor calculado hoy?
Según Mauricio Zanatta, de Prudential, la referencia en moneda dura es
una buena alternativa en este caso: «En el largo plazo, el precio de una
cuota universitaria tiende a estabilizarse en un valor dólar». Por eso,
las pólizas pueden armarse tanto en pesos como en dólares (en pesos
ajustables por el tipo de cambio).
sin embargo, un desafío: ¿cómo apuntarle a un monto final con precisión
si la inflación terminará por descolocar todo valor calculado hoy?
Según Mauricio Zanatta, de Prudential, la referencia en moneda dura es
una buena alternativa en este caso: «En el largo plazo, el precio de una
cuota universitaria tiende a estabilizarse en un valor dólar». Por eso,
las pólizas pueden armarse tanto en pesos como en dólares (en pesos
ajustables por el tipo de cambio).
Desde San Cristóbal Retiro,
Claudio Carletti dice que el aporte mensual mínimo recomendado es de US$
100. Pero, ¿cuál es la relación entre prima y monto final? Según
números provistos por algunas compañías, que sirven de indicio, cuotas
mensuales a valores de hoy de entre 1000 y 1400 pesos podrían cubrir una
futura carrera en una universidad promedio ($ 4000), si el aporte al
seguro comienza a la edad de 8 años y sigue hasta los 18.
Claudio Carletti dice que el aporte mensual mínimo recomendado es de US$
100. Pero, ¿cuál es la relación entre prima y monto final? Según
números provistos por algunas compañías, que sirven de indicio, cuotas
mensuales a valores de hoy de entre 1000 y 1400 pesos podrían cubrir una
futura carrera en una universidad promedio ($ 4000), si el aporte al
seguro comienza a la edad de 8 años y sigue hasta los 18.
Para las
instituciones más caras ($ 15.000 de cuota mensual), los valores del
seguro irían de 3800 a 5150 pesos. Los números varían, claro, según la
rentabilidad que logre el fondo. Los montos incluyen un seguro temporal
de vida e invalidez. Hay diversidad de tipos de contrato, por lo que es
posible, una vez cumplido el plazo, rescatar el fondo capitalizado o
bien cobrar un monto mes a mes hasta la finalización de la carrera. Si
el beneficiario no hace finalmente una carrera universitaria se rescata
de todas formas el ahorro.
instituciones más caras ($ 15.000 de cuota mensual), los valores del
seguro irían de 3800 a 5150 pesos. Los números varían, claro, según la
rentabilidad que logre el fondo. Los montos incluyen un seguro temporal
de vida e invalidez. Hay diversidad de tipos de contrato, por lo que es
posible, una vez cumplido el plazo, rescatar el fondo capitalizado o
bien cobrar un monto mes a mes hasta la finalización de la carrera. Si
el beneficiario no hace finalmente una carrera universitaria se rescata
de todas formas el ahorro.
En la Argentina el seguro está poco
desarrollado y hay escaso incentivo. En países como Estados Unidos, y
según consta en la Comisión de Valores de ese país (SEC), se prevén
fuertes beneficios impositivos para planes de ahorros cuyo fin
específico sea la educación universitaria. No obstante, Turno destaca un
aspecto positivo para nuestro país: «La Argentina tiene una educación
pública de fácil acceso. En otros países esa opción no existe, por lo
que el sistema se ve obligado a desarrollarse ya que si no tenés plata,
no llegás».
desarrollado y hay escaso incentivo. En países como Estados Unidos, y
según consta en la Comisión de Valores de ese país (SEC), se prevén
fuertes beneficios impositivos para planes de ahorros cuyo fin
específico sea la educación universitaria. No obstante, Turno destaca un
aspecto positivo para nuestro país: «La Argentina tiene una educación
pública de fácil acceso. En otros países esa opción no existe, por lo
que el sistema se ve obligado a desarrollarse ya que si no tenés plata,
no llegás».
De cara al futuro, los consultados coinciden en que
hace falta un incentivo fiscal, que en otras partes del mundo ha probado
ser un recurso indispensable para fomentar los seguros de vida y
retiro. En la Argentina sólo existe la posibilidad de deducir del monto
imponible de Ganancias hasta $ 996 por año, un tope congelado desde hace
años.
hace falta un incentivo fiscal, que en otras partes del mundo ha probado
ser un recurso indispensable para fomentar los seguros de vida y
retiro. En la Argentina sólo existe la posibilidad de deducir del monto
imponible de Ganancias hasta $ 996 por año, un tope congelado desde hace
años.
Tips para saber qué contratar
Cuándo empezar
Según los asesores, un plazo ideal es contratar un seguro unos 10 años antes del momento de inicio de la carrera universitaria
Cómo definir los valores
Un dato por tener en cuenta es que en el largo plazo, las cuotas de las universidades suelen estabilizarse en el valor del dólar
Cuánto se cubrirá
Algunas
estimaciones indican que aportes actuales de entre 1000 y 1400 pesos
mensuales servirían para cubrir una carrera con una cuota promedio de $
4000 (a valores actuales)
estimaciones indican que aportes actuales de entre 1000 y 1400 pesos
mensuales servirían para cubrir una carrera con una cuota promedio de $
4000 (a valores actuales)
Cómo es el rescate
Hay
diferentes formas en que la aseguradora y el asegurado pueden determinar
cómo se hará el rescate del monto capitalizado: puede ser todo de una
vez o bien en cuotas
diferentes formas en que la aseguradora y el asegurado pueden determinar
cómo se hará el rescate del monto capitalizado: puede ser todo de una
vez o bien en cuotas
Fuente: La Nación – Domingo 06 de marzo de 2016
