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    15Feb, 2016
    PLANES DE PENSIONES «El beneficio para retener talentos»

    Los planes de retiro, jubilación o pensión han colapsado en casi

    todos los países  del mundo.

    Seguro vamos a coincidir en que única solución con que contamos es la de crear
    un capital complementario para el momento del retiro.

    Cuando llega el día en que nos podemos jubilar,  la mayor diferencia en la calidad de vida será elegir entre trabajar porque quiero y no porque lo necesito.     

    En la Argentina, el 50% de las empresas (medido sobre las 200 que más facturan) tiene planes de pensión.

    Es el beneficio más valorado por los empleados.

     

    El plan de pensiones es un beneficio que traspasa la coyuntura. En los últimos años observamos que empresas que no contaban con el beneficio lo han implementado y aquellas que ya lo ofrecían han buscado formas de mejorarlo en el contexto actual.
    En Argentina, el 50% de las empresas (medido sobre aquellas 200 que más facturan según nuestra base de 420 encuestadas) tiene planes de pensión. Es el beneficio más valorado por los empleados: es fácilmente cuantificable y el matching, en general del 100%, resulta una característica sumamente atractiva. Es decir, por cada peso que aporta el empleado (hasta el tope estipulado) habrá otro peso que aporte el empleador. Esto es un rendimiento de la inversión del 100% al momento de efectuar el depósito.

    DOS TIPOS DE PLANES.

    Existen dos tipos de planes: de beneficio definido o de contribución definida.

    En los planes de beneficio definido la
    modalidad de cálculo de la prestación queda determinada antes del retiro. Es decir, que la magnitud del beneficio que se recibirá y la fórmula de cálculo
    serán establecidas desde el comienzo. Las contribuciones, entonces, son calculadas de modo tal que ese beneficio pueda ser garantizado al retiro y es menester realizar revisiones actuariales periódicas para asegurar la corrección de las contribuciones y de los fondos acumulados. El riesgo financiero, el de cambio en la tasa de mortalidad (si se definió el beneficio de renta vitalicia), y de cambios en la proyección de los aumentos salariales son asumidos por el garante (en este caso el empleador).

    Contrariamente, en los planes de contribución definida se define la contribución y el empleador no garantiza el beneficio, el cual dependerá de los fondos acumulados al retiro. El riesgo financiero es implícita o explícitamente asumido por el empleado. Sin embargo, las contribuciones pueden definirse teniendo en cuenta lo que se denomina beneficio objetivo (target) y esta modalidad constituye una variedad dentro de este tipo de plan. El nivel de las contribuciones para cada participante se define desde el inicio para lograr un beneficio objetivo dado al retiro. De todas formas y contrariamente al
    beneficio definido, el beneficio objetivo o target es una guía y no queda garantizado.
    El papel de las empresas patrocinadoras de estos planes está transitando del paternalismo a la facilitación de instrumentos para que los empleados ahorren de cara a su retiro. El 94% de las empresas que tienen planes de pensiones eligen la modalidad contribución definida y en la actualidad existe una tendencia del mercado mundial a reconvertir planes de beneficio definido a contribución definida.
    La insuficiencia de repago de la seguridad social global lleva a las empresas y las personas a realizar un esfuerzo adicional de ahorro para la jubilación. Sin embargo, el disparador mayor es la escasez de talento y la consecuente e imperiosa necesidad de implementar mecanismos de retención. El 71% de los planes tienen como destinatarios a directores y gerentes.

    Las personas que ocupan puestos jerárquicos son quienes se muestran más interesadas en ingresar a algún sistema de jubilaciones complementarias. Esto se debe a que la sustitución del salario a la hora de jubilarse en este segmento es insuficiente. Los aportes previsionales se realizan hasta el máximo salario imponible y consecuentemente la porción de salario que excede al tope salarial queda desprotegida. Paralelamente debemo tener en cuenta la existencia de la jubilación máxima en Argentina.

    Este tope en  la prestación implica que independientemente del cálculo previsional la jubilación no podrá superar dicho importe.

    ESQUEMA DE VESTING. La principal barrera de salida es el esquema de vesting. «Vesting» significa «dar derecho a» y ese
    derecho está sujeto en general a segundas condiciones. Así, por ejemplo, a los cinco años el empleado puede acceder a un porcentaje de la contribución realizada por el empleador sujeto a segundas condiciones como la renuncia, desvinculación por restructuración, etc.
    Las empresas de tecnología (por ejemplo) con necesidad de desarrolladores, programadores, diseñadores permanentemente tiene el problema de la elevada tasa de rotación, el alto costo de formación del personal pero también la necesidad de contratación de nuevos recursos ante la venta de nuevos proyectos. El peor de los escenarios: necesidad de retener en un ambiente de alta rotación más la necesidad de atraer no sólo para reemplazos sino también para sostener el crecimiento. Para estos casos una escala de vesting más corta es más atractiva, un plazo de 5 años para un joven es una eternidad, por lo tanto la escala podría comenzar al 3er año con un 30% creciendo 10 puntos cada año hasta llegar al 100% a los 10 años.
    Sobre los aportes personales el empleado tiene pleno derecho y en relación con el derecho sobre las contribuciones de la empresa se encuentra descriptas en la tabla de vesting. El reglamento debe especificar correctamente el esquema de vesting a aplicar según cada causal.
    En general hay consenso en que ante la jubilación, retiro anticipado (alrededor de 5 años antes del retiro normal), fallecimiento o invalidez, el rescate por parte del empleado o sus herederos legales es del 100 por ciento. En cambio, ante la renuncia o despido sin justa causa, aún cuando sea por performance, según el momento en que se produzca con respecto a la antigüedad en el plan o en la empresa, el empleado podrá rescatar un porcentaje de los fondos en la cuenta empresa que va del 0% al 100 por ciento.
    La práctica de mercado indica un vesting que inicia a otorgar derecho en el quinto año con un 50%, llegando al 100% luego del décimo. Sin embargo observamos que existe una tendencia a acortar estos plazos.
    LIQUIDEZ. Es importante considerar, a la hora de diseñar el Plan de Pensión, la introducción de cierta flexibilidad que contemple necesidades de liquidez ante ciertos eventos de la vida de todos. Es por ello que dentro del reglamento se prevén suspensión de aportes, rescates y préstamos.
    Considerando la diversidad de prioridades e intereses en las distintas franjas etarias, es evidente que el diseño copy/paste de un plan de pensiones no sirve a los objetivos de retención. El diseño debe tratar de cubrir todas las aristas, perfiles e intereses generacionales. Es posible diseñar un plan con costo controlado, balanceado y atractivo para todos. El desafío es aumentar la valoración del beneficio para que sea una efectiva herramienta de retención.

    Los planes de pensiones cuestan mucho dinero y son difíciles de «visualizar» dentro de la compensación total, especialmente en el corto plazo. Por eso, es muy importante que los empleados comprendan su valor.

    Una estrategia de comunicación exitosa contribuirá a que los empleados comprendan las características y ventajas del plan. Si los empleados compran la idea, valorarán el plan. Si lo valoran, lo tendrán en cuenta al ser tentados por otra empresa.

    BENEFICIOS:

    Capitalización libre de Impuestos
    Beneficio Inembargable
    Libre elección de la fecha de Retiro
    Deducible de Impuesto a las Ganancias
    No tributa impuestos o gastos sucesorios
    Elección de la moneda, en pesos o dólares
    Flexibilidad en los aportes, aumento regular, aporte único o suspensión
    Planificación anticipada en Sociedades de un Retiro programado de los Socios

    Hace 30 años que diseñamos planes y sistemas de jubilación complementaria, para Pymes, sociedades y todo tipo de empresas con personal nacional e internacional.

    Asesoramiento gratuito: Masterforum International Group y su equipo interdisciplinario de profesionales siempre actualizado a su servicio.

    Fuente: Estrategas del seguro y la banca #153 A.M.Weisz

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    14Feb, 2016
    Demasiado para …

     

    Diseñamos Seguros de Vida
    para disfrutar en Vida
    protegiendo a su familia

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    12Feb, 2016
    Un seguro de vida también es útil para ti, no es solo para ricos,

    Vamos por la vida inseguros de todo.

    Buscamos un empleo en relación de dependencia para sentirnos seguros.

    Buscamos el banco de mayor reputación pese a que nos pagan los peores intereses.
    Eso sin olvidar los seguros de salud, contra robos, etc.
    Pero, hay algo de lo que nos sentimos muy seguros:
    que el día de mañana despertaremos como siempre para salir a trabajar.
    No nos resulta ni remotamente cercana la posibilidad de dejar de existir y dejar en el total desamparo a nuestro conyugue e hijos.

     

    Algunas preguntas que deberías hacerte

    Si pensabas que un seguro de vida era únicamente para gente adinerada, tal vez, deberías reformular tu
    idea sobre tal, tratando de responder a estas interrogantes:
    • ¿Soy el responsable del bienestar de mi esposa/o y de mis hijos?
    •  ¿Tengo padres que ya no trabajan o familiares con algún tipo de discapacidad?
    • ¿Tengo algún ahorro, reserva o proyecto en mente si es que pierdo el trabajo de un momento a otro?
    • ¿Podrá mi familia subsistir con mi pensión de jubilación si es que me voy de este mundo?
    Y, ¿ahora qué piensas? ¿Sigues creyendo que un seguro de vida es algo secundario?

    Consideraciones que debes tomar si piensas elegir un seguro de vida

    1. El tiempo que necesitarás contar con una cobertura ante incapacidad o enfermedad grave/terminal, para obtener un indemnización decente.
    2. La cantidad de dinero que necesitará su familia en el caso de  fallecimiento.
    3. Las pólizas de capitalización que
      ofrecen las aseguradores que te permiten retirar tu dinero de forma anticipada (ya sea para gozar de un mejor retiro o realizar algún negocio).
    4. La posibilidad que el seguro cubra a través de un seguro societario  el valor de tu participación o acciones en la empresa y que lo recibas ante una incapacidad, enfermedad grave/terminal o en el caso de tu muerte prematura tus beneficiarios reciban el valor de tu participación en la sociedad libre de impuestos y sin trámites de sucesión.
    5. La jubilación o retiro podemos programar la fecha y los fondos que necesitaremos,  recuerda la diferencia que existe de trabajar porque lo deseamos y no porque lo necesitamos.

    Situaciones que te obligarían a contar con un seguro de vida

    • Si necesitas ahorrar para tu retiro (las pensiones de jubilación son muy bajas) o para el pago de la universidad de tus hijos.
    • Si tienes más de 45 años y padeces de algún tipo de afección. Puede ocurrir que el día de mañana ya no estés cerca a tus seres más queridos.
    • Si deseas contar con una cuenta de ahorros diferente a las que ofrece el sector financiero. Libre de impuestos, inembargable y deducible de impuestos a las ganancias. Recuerda que existe una planificación  que te permita retirar tu dinero para disfrutar en vida a pesar de no suscitarse tu deceso.
    • Si deseas prevenir que la invalidez física te deje sin recursos.
      Existen seguros que ofrecen cobertura en caso de muerte o de invalidez.
    • Si cuentas con menos de 30 años y gozas de excelente salud. Por una razón sencilla: los costos de tu plan de capitalización que puede incluír protección de vida serán menores.
    • Si eres padre o madre soltera. Creo que bastan razones para considerar tomar un seguro en este caso particular. Ten presente que tus niños podrían quedarse en el desamparo si un día tú dejas este mundo.
    • Si tienes hijos pequeños no importa la que edad que tengas, si un día falleces y tus hijos no están en la edad de trabajar, la van a pasar muy mal. Y tú no deseas eso, ¿o sí?

    Ventajas de tener un seguro de vida

    ¿Ya cuentas con un seguro de vida para tu familia? Cuando sepas de todas las ventajas y beneficios no tendrás dudas de que es tu mejor opción, protege a tus seres queridos eligiendo la que más se adecue a sus necesidades.

    Estas son las ventajas de tener un seguro de vida:
    • Gastos y Trámites de defunción vs. Asistencia sin costo al titular y familia
    En momentos de mucha vulnerabilidad como la pérdida de un ser querido hay que tomar decisiones inevitables, hay muchos gastos con los que lidiar y que suelen ser un dolor de cabeza. Al adquirir un seguro puedes conseguir estos servicios de defunción, sin tener que pagar al instante, la aseguradora cubre directamente los gastos.
    • Tu familia no queda desamparada
    Hay diferentes motivaciones para buscar un empleo: darle lo mejor a los hijos, dar un descanso merecido a los padres, el estudio de los seres queridos o tener una base financiera para mantener un hogar. Si eres el principal generador de dinero en tu familia, un seguro de vida te garantiza que los recursos seguirán fluyendo aunque tú ya no puedas generarlos.
    • Beneficios por muerte
    De sucederte algo tu familia queda protegida, los beneficiarios reciben el dinero de tu seguro, no se tiene que pagar ningún impuesto e inclusive puede accederse al servicio en momentos de enfermedad difíciles.
    • Ayuda a saldar deudas pendientes
    En caso de que tus familiares tengan que saldar deudas a tu nombre como impuestos, hipotecas o deudas.
    • Puede reemplazar tu ingreso perdido
    Si la familia depende de tu ingreso de manera parcial o total, de sucederte algo el seguro ofrece una protección financiera. Reemplaza el ingreso que ya no tendrán cuando no estés.
    • Crear una herencia para sus seres queridos.
    Aunque no tengas bienes para heredar a tus hijos, por ser beneficiarios en el seguro ellos heredarían el monto de la póliza.

    Finanzas: La importancia del Seguro de vida

     

     

     

     

     

    El seguro de vida puede proteger las finanzas de su familia proporcionándoles a ellos, o a cualquier otra persona que haya seleccionado como beneficiario de su póliza, al momento
    de su fallecimiento, una cantidad global de efectivo llamada beneficio por fallecimiento.

    Su beneficiario no tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos por la cantidad del pago, pero su valor está incluido en su caudal hereditario si usted es el titular de la póliza.

    Si sus ingresos mantienen a su cónyuge e hijos, el pago que resulta de una póliza de seguro de vida puede asegurar que ellos podrán cubrir los gastos del funeral y los gastos rutinarios de la casa durante el período inmediatamente posterior a su fallecimiento.
    Si usted anticipa los objetivos futuros de su familia al empezar a planificar sus seguros, la póliza del seguro de vida también puede proporcionar ingresos suficientes para pagar los gastos futuros de universidad o para ayudar a los sobrevivientes a alcanzar otras metas importantes.
    También le conviene comprar un seguro de vida si sus ingresos son parte de un presupuesto familiar
    financiado conjuntamente. La ausencia de una fuente de ingresos puede crear una necesidad de efectivo similar en tiempos de estrés. O puede ser que gracias a sus ingresos, su familia goza del estilo de vida que
    tiene y es algo de lo que le gustaría que siguieran disfrutando. Aún en el caso de que usted no gane ingresos, también podría ser importante considerar el seguro de vida.
    Si usted es una persona que se queda en casa atendiendo a sus hijos o a sus padres mayores de edad, piense en lo que le costaría a sus sobrevivientes pagar por los servicios de atención en el hogar que usted
    proporciona.
    Pero antes de comprar un seguro, asegúrese de tener una idea clara de por qué necesita la cobertura, por cuánto tiempo espera que va a necesitarla y cuánto puede permitirse pagar en primas.

    Nuestro equipo de Asesores y Plnificadores Financieros cuenta con 30 años de experiencia junto a compañías con más de 150 años de experiencia internacional en programas de protección, previsión y capitalización.

    Fuente: Practifinanzas y elclasificado.com / Es.yourmoneycounts.com / previsionfinanciera.com

     

     

     

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    11Feb, 2016
    ¿ Está asegurado el capital humano de tu empresa ?

    Ya se trate de una empresa familiar, de una Pyme o de una corporación, el capital humano es lo más valioso de cualquier negocio.

    Hombres y mujeres que trabajan en tu negocio son quienes hacen posible su funcionamiento.

    Enfermedades graves, accidentes o muertes prematuras suelen aparecer en cualquier momento, siempre son inesperados, suceden cuando no hemos concretado los planes y recursos de preveer sus consecuencias.

    Los empresarios piensan constantemente como obtener productividad, fidelidad y retención de sus empleados.Cuando los empleados  sienten realmente que el empresario los está protegidos frente a las consecuencias de enfermedades, accidentes o al momento del retiro, obtienen lo buscado.

    Hombres y mujeres sienten que la protección de un seguro de vida adecuado brindado por sus empleadores protege a sus seres más queridos, garantizando que proyecto o sueños se concreten aún en su ausencia.

    Esta percepción de seguridad provoca que la actitud de ellos sea mucho más positiva hacia el negocio o empresa.

    Aumentando cuando les ofrecen un plan de retiro o capitalización complementario a su retiro proveniente del aporte del empleador.

    Con el propósito de lograr estos objetivos ofrecemos los siguientes tipos de seguros para proteger el futuro de empresa:

     

    Vida

    Cualquier trabajador se siente más tranquilo al saber que en caso de su fallecimiento, sus seres queridos no quedarán desatendidos.Con estos planes velas por los beneficiarios de los colaboradores de tu negocio, con lo que generas un clima de confianza y con ello, la productividad y eficacia  de tu negocio se incrementarán.

    Enfermedades y Accidentes 

    El capital humano es lo más valioso de cualquier negocio. Los hombres y mujeres que trabajan en tu negocio son quienes hacen posible su funcionamiento. Los accidentes o enfermedades pueden darse en cualquier momento, y si tus empleados están protegidos contra ello, además de sentirse seguros y protegidos, tú aseguras la productividad de tu negocio.

     

     

     

     

     

     

     

     

    Seguro Societario

    Garantiza que tanto el socio o sus herederos reciban el valor actualizado de la cuota parte o participación en la empresa y que el socio o socios restantes continúen sin problemas.
    Protegemos la continuidad de la empresa en caso de que alguno de los socios deba abandonar su trabajo por enfermedad, accidente o incapacidad o muerte prematura.
    Posibilidad de transformar la cobertura en un plan de capitalización para el momento del retiro.
    Evita el ingreso de extraños a la empresa.
    Beneficios impositivos y jurídicos.

    Hombre Clave

    Las tareas que desempeñan los colaboradores de tu negocio están interrelacionadas y hacen posible su buen funcionamiento. Tu presencia y responsabilidad como dueño de tu negocio, así como de las personas que toman las decisiones más importantes y generan las principales ganancias de tu negocio son fundamentales. En un restaurante la persona clave es el chef, en una escuela los maestros, en un despacho el arquitecto, el diseñador o el abogado entre otros.  Tú mejor que nadie sabes quien es la persona clave, aquella de la que depende la esencia de tu negocio.

    Asistencias Sepelio 

    • ¿Quién se hace cargo…?
    • ¿A quién llamar…? (¿cómo se hace…?)
    • ¿Quién lo va a pagar…? (disponibilidad inmediata)


    Frente a la necesidad de hacerse cargo de una situación generalmente súbita e imprevista, que demanda disponer de dinero para hacer frente a los gastos de sepelio y disposición final de los restos.

    Elegir alguien del entorno familiar del fallecido que se haga cargo de los trámites necesarios.

    Lo primero que hace el empleado o su familiar es llamar y reclamar al empleador que se ocupe, frente a esta situación  ofrecemos la solución de contar con asistencia los 365 días durante las 24 horas

    Cobertura de gastos de sepelio:

    Contar con alguien que se ocupe de la situación, en un momento en que los
    familiares se encuentran emocionalmente afectados.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Planes de retiro, ahorro, pensión complementaria  o capitalización

    Con este tipo de planificación, a través del pago de una cuota mensual se logra generar un capital en una cuenta de ahorro individual en pesos o dólares, con el fin de planificar su futuro.

    Existen planes accesibles a cualquier bolsillo, comenzando desde USD 50  o $ 200 por mes.

     Proyectando tu ahorro y capitalización  con libertad

    Descubrí la flexibilidad de nuestros planes, se diseñan a la medida de tus necesidades y puede adaptarse a cada etapa de la vida, para acompañar tu evolución personal.

     De esta manera, podrás:

    ✓ Elegir tu estrategia de inversión y modificarla cuando lo desees.

    ✓ Cambiar tu aporte regular o la frecuencia de pago.

    ✓ Optar por un ajuste anual automático de dicho aporte para maximizar tu objetivo.

    ✓ Suspender temporariamente tus pagos regulares.

    ✓ Solicitar retiros parciales.

    ✓
    Revisar periódicamente el plan para adecuar tu nivel protección
    incorporando o eliminando beneficios y modificando sumas
    aseguradas.

    Valor que se mantiene

    Tus primas y beneficios tendrán un valor en pesos o  dólar, a fin de mantener tu objetivo aportando los pesos equivalentes.

    En Masterforum contamos con una variedad de propuestas que se ajustan a sus
    necesidades de protección y ahorro y a su situación económica actual,
    que le permiten decidir qué porcentaje dedicar a la protección y qué
    porcentaje al ahorro.

     

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